八尾 不動産のスッテプを活かして
「本当にそれで幸せですか?大丈夫ですか?」心配にもなってしまいます。
家を買ったから他に好きなものを我慢する。
これはある程度は必要なことかもしれません。
しかし「家」を買うことによって人生の、日々の生活の大きな楽しみを我慢しなければならないくしたら、それは非常に悲しいことです。
本当に大切なのは「家」自体ではなく、みなさんの「人生」なのですから。
では、家を購入する場合のリスクをどのように考えていったらいいのでしょうか?ここまで読まれて、「何だか家の購入はリスクが大き過ぎて怖なってきた」という方がいらっしゃるかもしれません。
念のため申しますが、私はリスクが高いから家の購入はお勧めできないと言っているのではないのです。
リスクを承知の上で、そしてそれを十分認識し、それに備えて購入してほしいのです。
そのためにも、リスクの付き合い方について次に触れておきましょう。
リスクはチャンスと考えていくriskというと、日本ではdangerつまり「危険」という意味だけで捉えがちですが、私はriskいう言葉には、「goodchance」という意味が含まれていると思います。
危険ばかの怖いものではなく、理解し備えてさえおけばチャンスが生まれる。
それがリスクの本質です。
家を購入する場合のチャンスとは何かと言うと、自分の理想のライフスタイルが実現できるチャンスでしょう。
また住環境を向上させるチャンスかもしれませんし、夢の田舎生活を手に入れるチャンス、通勤地獄から解放されるチャンスかもしれません。
そう考えると、リスクはすべて「悪者」と捉えるべきものではなくなります。
大切なのは「自分が許容できるリスクか」ということです。
もしもの時に自分で、または周りの協力で対応できるリスクなら、リスクも許容の範囲内の代物なり、決して恐れる存在でなくなります。
身の丈に合ったリスクを背負う「自分が許容できるリスク」とは、昔ながらの言葉で言えば「身の丈に合ったリスクを背負う」ということ。
どういった場所、どういった種類の家にせよ、身の丈に合った家を購入すべきいうことです。
もっと砕いて表現すれば、精神的、経済的に無理をしないということです。
無理をすれば必ずどこかにひずみが生じます。
現在の不動産の販売市場においては、買い手側が無理をしても購入できるスキームが揃っています。
不動産業者や伸介業者は「お客さま、決して無理をして買ってはいけません」とは一切言ってくれません。
「できるだけ無理をして'とにかく買ってください」というのが基本スタンスです。
銀行なども同じです。
「無理をしてでも、できるだけ長期に、できるだけたくさんの額で借り入れをしてください。
そのほうが当行は儲かりますから(ただし、審査が通る範囲で)」いうのが本音です。
売主サイドに立つ側は、注意や忠告はしてくれません。
ですから自分自身で「無理をしていないか、身の丈に合っているか」をよくよく考えていかないといけないのです。
日本人の全員が一斉に本当に「無理をしないで」不動産を買うようになったら、銀行の収益に大きな影響を与えるでしょうし、上場不動産会社の一割は倒産するかもしれません。
おそらく土地だって、大きく下落するでしょう。
無理してでも「エイ、ヤー!」で家を買ってしまうのは日本人のDNAなのかもしれませんが、この本を手に取ったみなさんは、ぜひ身の丈に合ったリスクを背負うようにしてください。
そのためのボイントが以下のような点です。
ローン返済では、ボーナス返済を入れないで、月々の返済のみで返済計画を立てるようにしましょう。
高度成長期を終えた今、かつてのような好景気はこの先訪れないと思って、国や会社の景気に左右されるボーナスをあてにせず、月額返済でローンを考えることが大切です。
万一失業した場合のことも考えておきます。
勤務年数がある程度あれば、今は月給の7割ほどの額の失業保険が最長10カ月程度もらえます。
この失業保険が受給できる期間にブラスして数カ月、せめて1年間は無収入でも生活ができて、ローンも払える程度の返済額で住宅ローンを組むことが「身の丈」のひとつの目安です。
購入価格を決める際は、万一の時のために、食費と学費住宅ローンの合計の6カ月から一年分ぐらい貯金を残しておくことも目安にしてください。
少しでもグレードの高い物件を買おラ、貯金をすべて頭金に注ぎ込んでしまう人も少なくありませんが、貯金がまったくないのにローンを払うというのは生活がぎりぎりになりやすく、かなり危険です。
ローンは「いくら借りられるか」を考えてしまいがちですが'「いくら返せるか、どのくらい返し続けられるか」を考えましょう。
先述しましたが35年ローンを払い続けるのは、現実的にむずかしく、不可能にも近いことです。
その前に５年ごと、10年ごとなど、数年おきに繰り上げ返済ができそうであるかシミュレーションしておくことが大事です。
最悪の場合、貸すことになったときのことも考えて、月々のローン返済額を考えておくことも大切でしょう。
月々10万円のローン返済でも、買った家が12万円で人に貸せれば2万円プラスになります。
この差額が大きいほど「リスクに対する対応性が高い」ことになるのです。
ライフスタイルがまだ見えないあなたへ「家」とは、人生の目標を達成するため、理想とするライフスタイルを実現するための「道具」です。
しかし、自分が真に望むライフスタイルが「これだ!」とほっき断言できる方は、少ないのではないでしょうか。
なぜなら真に望むライフスタイルは、「本当に実現したい自分」、よくいわれる「自己実現の形」がわからなければ見えてこないからです。
自分の「ライフスタイル」が決まれば、自分の「道具」である「家選び」もはっきりしてきます。
そこで、ここでは、まだはっきとしないという方への手助けになればとの思いで、お話させていただきます。
すでに自分の本当の目標やライフスタイルがはっきりわかっている方は飛ばして読んでください。
少し横道に逸れますが、恥ずかしながら、私が自分の「本当になりたい自分」に気付いた時のことをお話しさせていただきたいと忠います。
私が30歳を越え、サラリーマンを辞めて独立した時のことです。
直後に、ある本と出会いました。
『七つの習慣』という本です。
この本は、私が以前勤めていた会社の社長が、突然、社員全員に配ったものでした。
私は会社を辞めた直後でしたが、全員に配るには何か理由があるのたろうと思い、自費で購入しました。
『七つの習慣』は、一見、日々の業務をいかに効率的にこなすかというテクニック的な要素について書かれた典型的なビジネス書に思えましたが、じつは読み進めていくうちに人生の核心に迫る非常に深い内容であることがわかったのです。
その本には、自分自身の「本当になりたい自分」を簡単に知るための有効な方法が書かれていました。
当時、景気はどん底で、とくに不動産業界はまったく将来に光明が見えない状態でした。
会社も傾くだけ傾いていましたので、社長は若かった社員全員に、「人生の意味と進むべき方向性」を立ち止まって考えるヒントとして配ったのでしょう。
本には、「本当の自分の願望」を知るには、「自分の葬式」を想像してみるといいと書かれていました。
自分の葬式で、たくさんの知人や友人に「何と言って偲ばれたいか?」と。
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